Likwidacja WIBOR w umowach kredytowych sprzed 2018 r. – co oznacza pytanie Sądu do TSUE dla kredytobiorców?

WIBOR sprzed 2018 roku – skąd całe zamieszanie?

Wskaźnik WIBOR był przez wiele lat podstawą oprocentowania większości kredytów złotowych w Polsce. Problem w tym, że do końca 2017 roku jego sposób wyznaczania był nieprzejrzysty i poza tym, że opierał się na deklaracjach banków, a nie rzeczywistych transakcjach między nimi, to administrowany był przez prywatną organizację zrzeszającą przedstawicieli banków.

Od 1 stycznia 2018 r. weszły w życie przepisy unijnego rozporządzenia BMR (Benchmark Regulation), które nałożyły na instytucje finansowe obowiązek stosowania wskaźników opartych na rzeczywistych danych rynkowych.

W efekcie pojawiło się pytanie: czy umowy kredytowe zawarte przed 2018 rokiem, oparte o „stary” WIBOR, są zgodne z prawem unijnym?

Pytanie prejudycjalne do TSUE – co dokładnie bada Trybunał?

Sąd Okręgowy w Warszawie skierował do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej pytanie dotyczące zgodności polskiego WIBOR-u z wymogami rozporządzenia BMR.

Sprawa została zarejestrowana pod sygnaturą: C-630/25.

TSUE ma rozstrzygnąć, czy wskaźnik WIBOR, stosowany w umowach sprzed 2018 roku, spełniał standardy przejrzystości i wiarygodności, a jeśli nie – jakie skutki prawne może to mieć dla kredytobiorców.

Jeżeli Trybunał uzna, że WIBOR był ustalany w sposób niezgodny z prawem, konsekwencje mogą być daleko idące – podobne do tego, co wydarzyło się w sprawach tzw. kredytów frankowych.

W praktyce może to prowadzić do:

uznania klauzuli WIBOR za nieważną lub nieuczciwą,
unieważnienia całej umowy kredytu,
lub do tzw. „sankcji kredytu darmowego”, jeśli kredytobiorca spłacił już więcej, niż faktycznie pożyczył.

Dlaczego graniczną datą jest 31 grudnia 2017 r.?

Rozporządzenie BMR zaczęło obowiązywać od 1 stycznia 2018 r.
Od tego momentu banki i administratorzy wskaźników musieli zapewnić zgodność swoich metod z nowymi standardami.
Wszystkie umowy podpisane wcześniej – czyli do końca 2017 roku – mogły być oparte na wskaźniku, który nie spełniał wymogów BMR.
To właśnie ta różnica powoduje, że dziś sądy analizują, czy kredyty z tamtego okresu zawierały klauzule niedozwolone.

Co może oznaczać likwidacja WIBOR dla kredytobiorców?

W Polsce już trwają prace nad zastąpieniem WIBOR-u nowym wskaźnikiem WIRON, a równolegle toczą się postępowania sądowe dotyczące legalności starego WIBOR-u.
Jeśli TSUE przyzna rację kredytobiorcom, może to otworzyć drogę do:

odzyskania nadpłaconych odsetek,
stwierdzenia nieważności umowy kredytu,
lub renegocjacji jej warunków (np. pozostawienia oprocentowania 0%).

Dla tysięcy kredytobiorców oznaczałoby to realne korzyści finansowe – porównywalne do efektów, jakie osiągali posiadacze kredytów frankowych po wyrokach TSUE.

Jak sprawdzić, czy Twój kredyt może być dotknięty wadą WIBOR-u?

Nie każda umowa kredytu oparta o WIBOR automatycznie staje się nieważna.
Aby to ocenić, trzeba przeanalizować:

datę podpisania umowy,
treść klauzuli dotyczącej oprocentowania,
sposób, w jaki bank informował o ryzyku zmian stopy procentowej.

Dlatego kluczowa jest indywidualna analiza umowy – przez prawnika specjalizującego się w sprawach kredytowych.

Czy likwidacja WIBOR oznacza koniec sporów sądowych?

Wręcz przeciwnie. Likwidacja WIBOR-u i zastąpienie go wskaźnikiem WIRON nie rozwiązuje problemu umów zawartych wcześniej.
Dla kredytów podpisanych przed 2018 rokiem spór dotyczy przeszłości – tego, czy banki prawidłowo obliczały oprocentowanie w oparciu o wskaźnik, który nie spełniał wymogów unijnych.
Dlatego orzeczenie TSUE w tej sprawie będzie miało ogromne znaczenie dla tysięcy kredytobiorców w Polsce.

Co mogą zrobić kredytobiorcy już teraz?

Nie warto czekać wyłącznie na wyrok TSUE.
Już dziś możesz:

Uzyskać bezpłatną analizę swojej umowy kredytowej,
Sprawdzić, czy umowa zawiera nieuczciwe zapisy dotyczące WIBOR,
Rozważyć złożenie pozwu o unieważnienie umowy lub zwrot nadpłaconych rat.

Podsumowanie – szansa na sprawiedliwość dla kredytobiorców

Likwidacja WIBOR-u w umowach kredytowych sprzed 2018 roku to nie tylko kwestia techniczna – to potencjalny przełom w ochronie praw kredytobiorców. Jeśli TSUE potwierdzi, że WIBOR był ustalany w sposób niezgodny z prawem, skutki mogą być porównywalne z rewolucją w sprawach frankowych. Warto więc już teraz sprawdzić swoją umowę i przygotować się na możliwe działania prawne.

Jeśli posiadasz kredyt oparty o WIBOR sprzed 2018 roku, skontaktuj się z nami. Przeanalizujemy Twoją umowę, sprawdzimy możliwe roszczenia i pomożemy w dochodzeniu Twoich praw wobec banku.
➡️ Skontaktuj się z nami – bezpłatna analiza umowy kredytowej.