Czy można unieważnić kredyt złotowy oparty na WIBOR-ze?

To pytanie zadaje sobie dziś wielu kredytobiorców. Odpowiedź poznamy już 11 czerwca 2025 r., gdy Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wyda przełomowy wyrok w sprawie C-471/24. W grę wchodzi uznanie, że klauzule oparte na wskaźniku WIBOR są nieuczciwe, co mogłoby prowadzić do unieważnienia tysięcy umów kredytowych zawartych w złotówkach.

---

Czego dotyczy sprawa przed TSUE?

Sąd Okręgowy w Częstochowie skierował do TSUE pytania prejudycjalne, które dotyczą kwestii:

• czy WIBOR może być uznany za nieuczciwy mechanizm kształtowania oprocentowania kredytów,

• czy banki w należyty sposób informowały klientów o ryzykach wynikających z jego stosowania,

• i czy naruszenie tych obowiązków może prowadzić do unieważnienia umowy kredytu złotowego.

---

Czym jest WIBOR i dlaczego jest kontrowersyjny?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik, według którego banki ustalają oprocentowanie kredytów. Jest to stawka referencyjna, która ma odzwierciedlać koszt pożyczek międzybankowych.

Problem w tym, że:

• wskaźnik nie wynika z rzeczywistych transakcji, lecz jest szacowany,

• nie był w pełni zrozumiały dla konsumentów,

• a jego zmienność znacznie wpłynęła na wysokość rat kredytów.

Więcej na temat kontrowersji wokół WIBOR-u przeczytasz tutaj.

---

Możliwe skutki wyroku TSUE dla kredytobiorców

TSUE może zdecydować o:

🔸 Unieważnieniu umowy kredytu złotowego

Jeśli Trybunał uzna, że banki nie informowały należycie o WIBOR-ze lub że sam mechanizm jest nieuczciwy, sądy krajowe mogą uznać umowy za nieważne w całości.

🔸 Usunięciu WIBOR-u z umowy

W takim przypadku rata kredytu byłaby liczona tylko na podstawie marży banku, bez zmiennego oprocentowania. To oznaczałoby znaczące obniżenie rat.

🔸 Braku zmian

Jeśli TSUE uzna, że banki działały zgodnie z prawem, WIBOR pozostanie w umowach, a sytuacja kredytobiorców nie ulegnie zmianie.

Szerzej omówił to serwis Franknews.

---

Pierwsze wyroki w Polsce: sądy już orzekają na korzyść klientów

Choć wyrok TSUE jeszcze nie zapadł, polskie sądy zaczęły już unieważniać kredyty złotowe. Przykładowo:

• Sąd Okręgowy w Suwałkach unieważnił umowę opartą na WIBOR-ze,

• uznając, że bank nie dopełnił obowiązku informacyjnego wobec konsumenta.

To sygnał, że linia orzecznicza może się zmieniać niezależnie od wyroku TSUE — choć ten będzie miał ogromne znaczenie.

---

Co możesz zrobić jako kredytobiorca?

Jeśli spłacasz kredyt złotowy oparty na WIBOR-ze:

✅ sprawdź swoją umowę — czy zawiera jasne informacje o sposobie ustalania oprocentowania,
✅ rozważ analizę umowy przez prawnika,
✅ obserwuj rozwój wydarzeń — szczególnie 11 czerwca 2025 r.

Jeśli wyrok TSUE będzie korzystny dla konsumentów, warto będzie działać natychmiast, by przerwać bieg przedawnienia roszczeń.

---

Podsumowanie

Wyrok TSUE w sprawie WIBOR-u może oznaczać rewolucję w polskim systemie kredytowym. Jeśli wskaźnik zostanie uznany za nieuczciwy, kredyty złotowe mogą zostać unieważnione — podobnie jak wcześniej kredyty frankowe. Kredytobiorcy powinni już teraz przygotować się na możliwe działania prawne, bo konsekwencje wyroku mogą być ogromne.

Chcesz dowiedzieć się, czy Twoją umowę kredytową da się unieważnić? Skontaktuj się z nami — przeanalizujemy ją bezpłatnie.

Zobacz nasz wcześniejszy wpis dot. WIBOR-u.

Pełna treść pytań prejudycjalnych zadanych przez Sąd Okręgowy w Częstochowie dostępna jest tutaj.